距离去年底《网贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中明确要求P2P网贷接入银行存管已经过去半年。因为年初P2P行业集中爆发的一系列风险事件，以五大国有银行为主的多家银行纷纷宣布暂停P2P支付业务，进行风险排查，银行与P2P的关系一度降至“冰点”。然而在此后的政府工作报告等宏观层面的关切中，政府支持、鼓励互联网金融健康发展的态度不改，让行业重燃信心。近日，主板上市公司旗下互联网金融平台壹佰金融与华兴银行正式签订资金存管协议，壹佰金融将成为行业内极少数实现真正意义上银行资金存管的平台之一。
银行“示好”，P2P平台加快存管步伐
近期，随着招商银行、农业银行等大型银行纷纷恢复对P2P网贷的支付业务，从今年2月掀起的银行集体“封杀”P2P事件告一段落，这也是银行与P2P的关系逐渐缓和的信号。监管意见明确要求P2P需要接入银行的资金存、托管，越来越多的投资人也希望信誉度高的银行能介入P2P的资金管理，帮投资者排除平台自融这个大“雷区”。所以在自上而下的引导与自下而上的呼吁之下，银行与P2P的拥抱合作才是双方关系的大趋势。在这样的趋势下，互联网平台也加快了“牵手”银行的步伐。
2016年5月17日，主板上市公司旗下互联网金融平台壹佰金融宣布，在推进民生银行的资金托管业务的同时，与广东华兴银行签订资金存管合作协议，将先接入华兴银行的资金存管系统。“在P2P行业的严监管时期，壹佰金融将会持续地向规范化努力。壹佰金融同民生银行的战略合作计划未来将会继续推进。”洪建荣最后强调到。壹佰金融的官方公告显示，之所以与华兴银行签约是考虑到民生银行的资金托管系统接入时间较长，平台希望能尽快实现资金存管，为投资人提供更为便捷安全的资金管理、支付、结算服务。平台将在2～3个月内完成与华兴银行的资金存管系统对接。
银行严格筛选，存管之路“道阻且长”
据悉，壹佰金融是在去年8月底完成与民生银行的签约，签约至今已经过去了近9个月时间，但双方系统对接进程推进缓慢。实际上，有很多P2P平台都已经跟银行签订了资金存、托管合约，但要真正实现系统对接还要经过漫长的等待。业内统计数据显示，截至今年3月底，涉及存管的银行达30家，签订资金存管协议的网贷平台达90家左右。但实际上，只有15家左右的平台正式上线了存管系统，实现了真正意义的资金存管。
在对接P2P业务方面，城商行确实表现得更加积极，在目前已经实现资金存管的平台中，有超过半数的平台是与城商行进行的合作。早在去年10月，浙商银行就在杭州召开了P2P存管业务推介会，正式发布“网络借贷资金存管综合服务方案”。而徽商银行在去年7月开始尝试银行存管与理财相结合的新模式。即便如此，城商行的对接门槛依然很高，徽商银行会对合作机构的注册资本、股东背景、高管从业经历、客户量、交易量等方面进行综合评估。
壹佰金融创始人兼CEO洪建荣表示，在行业震荡时期，壹佰金融会努力推动向更高标准的规范靠拢，华兴银行有着经营灵活、技术对接效率高、决策链短的优势，壹佰金融将与华兴银行在资金存管业务上开展深度合作，尽早实现资金存管，也为之后与民生等大型银行的托管对接积累经验。可以预见，在未来商业银行介入P2P领域进行存管、托管等业务操作将成为主流趋势，能否成功对接银行存管或托管完成合规化调整将成为18个月整改过渡期后网贷平台能否留存的分水岭。能通过银行审核的平台可以说是凤毛麟角，在这样一个关键时期，出于对自身经营、信用以及政策性风险的考虑，银行更愿意和有国资和上市公司背景的平台进行合作。
专款专用，银行有权独立审计
为什么即使有监管的硬性规定，银行对P2P的存管业务依然谨慎呢?这就需要从究竟什么是银行存管，银行在对接P2P的存管业务中究竟需要承担怎样的责任来说起了。资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。为了保障投资用户资金安全，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。而银行存管的关键在于，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。这样就实现了证券公司与客户资金的隔离，避免了资金挪用。
延伸到P2P领域，银行存管的核心就是，由银行管理项目资金，将项目资金与平台隔离，避免客户资金被直接挪用。在壹佰金融与华兴银行的合作协议中，壹佰金融需要给每一个投资用户以及借款用户在华兴银行开设专门的账户进行交易资金流通，也就是投资人的出借资金筹集完成后直接进入到借款人的账户中，同样借款人的还款也是直接进入投资人的账户，整个交易过程，都是投资人与借款人直接的账户资金流转。
另外，根据监管意见，存管银行有权利对P2P平台的存管账户进行独立审计，“人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”也就是说，接入银行存管的P2P平台资金不仅要接受该银行的资金监管与审计，还要同时接受人民银行和金融监管部门的监管。层层把关确保投资者的资金安全。
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